Вступая в кредитные отношения с банками мы зачастую не подозреваем о нормах закона, которые помогут защитить наши права. В данной статье мы приведем наиболее типичные ситуации, которые могут помочь при разрешении спорных ситуаций.
I. По условиям кредитного договора обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Может ли банк навязывать такое условие?
Нет, банк не вправе навязывать такое условие. Однако наличие такого пункта в договоре не всегда означает, что услуга страхования навязана. Например, если банк предоставляет вам право выбора: взять кредит на более выгодных условиях, со сниженной процентной ставкой, но застраховав жизнь и здоровье, или оформить кредит без страховки, но по более высокой процентной ставке, и вы добровольно выбрали первый вариант, то это не является нарушением закона. Данная позиция нашла подтверждение и в пункте 8 информационного письма от 13.09.11 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Если же страховка была обязательным условием получения кредита, то действия банка неправомерны, а это условие – недействительно как ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
II. От банка пришло уведомление, что со следующего месяца размер платежа увеличивается на определенную сумму, так как тарифы банка изменились. Можно ли вносить прежний платеж в соответствии с графиком?
Да, можно, так как банк не вправе увеличивать в одностороннем порядке размер процентов по кредиту, а также комиссионного вознаграждения за свои операции (ст. 310 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»).
III. Если кредит будет оплачен не в банке, а через платежный терминал или салон сотовой связи в срок, но по какой-то технической причине деньги не дойдут до банка вовремя, это будет являться просрочкой?
Да, это будет считаться просрочкой. Заёмщик сам несёт риски, связанные с задержкой зачисления денежных средств на счет банка при оплате кредита, пользуясь услугами третьих лиц (п. 11 информационного письма № 146). Обязательства по возврату кредита считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на счет банка-кредитора (ст. 316, 408 ГК РФ).
IV. Может ли банк оштрафовать или заставить оплатить специальную комиссию, если вернуть кредит досрочно?
Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений закона о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору (п.12 информационного письма № 146, ст. 16, 32 закона «О защите прав потребителей»). Кроме того, статьи 810 Гражданского кодекса, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям. Для этого нужно лишь уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок уведомления не установлен договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
V. При просрочке очередного платежа по кредиту банк требует вернуть кредит досрочно (в договоре есть условие о том, что при просрочке даже одного очередного платежа банк может требовать досрочного возврата кредита). Правомерно ли это?
Да, правомерно. Если заемщик нарушает срок возврата очередной части суммы платежа по кредитному договору, банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита (ст. 811 ГК РФ). Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит законодательству. К такому же выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда в пункте 1 информационного письма от 13.09.11 № 146.
VI. Куда, кроме суда, можно обратиться, если в кредитном договоре с банком есть условия, ущемляющие права потребителя?
При наличии условий, ущемляющих права потребителя, вы можете обратиться не только в суд, но и в Роспотребнадзор и его территориальные органы. Кроме того, вы можете обратиться в Банк России как орган банковского надзора (п. 9 ст. 4, ст. 73 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Более подробные и ёмкие консультации по вопросам взаимоотношений с банками Вы можете получить у наших специалистов.